说到寿险，人们印象更为深刻的往往会是琳琅满目的个人寿险产品，什么保重大疾病、什么管养老的、什么理财型的等等的，或者会对身边的越来越多的业务员品头论足，这个专业细致周到、那个服务不到位等等，而对于寿险工作中非常重要的一环——契约调查，却非常陌生或者知之甚少，甚至于会产生误解，今天我们就来谈谈寿险契约调查。

    契约调查并不是与寿险公司同时诞生的，在寿险公司早期的运营过程中，管理者们逐步发现少数客户隐瞒了自己的健康、财务状况，并没有如实告知自己真正的投保动机，买到了不应该承保或者本来应该增加费用的保单，与精算产生极大差异，使寿险公司承担了具大的经营风险，这也必将损害其他客户的利益，这就让契约调查这一环节的产生成为必然。很多客户对此并不理解，认为我买了保险就应该得到赔偿，寿险公司就知道赚钱。如果我们换个角度想这个问题就能想明白，比如各类考试，特别是中高考，大家都希望站在同一起跑线上，在公平、透明的环境中进行，但如果有别有用心的考生，通过作弊手段蒙混过关，一定会引起公愤，因为这样的人不仅损害了集体利益，而且未来也会损害国家利益。前一段时间媒体通报的人民大学招生处长受贿千万，利用职务便利，为考生在自主招生中提供帮助，可想而知，在这过程中，那些十年苦读即将圆梦的考生却与人民大学失之交臂，人生的走向被那些见不得阳光的交易破坏了，这些令人痛恨的人采取了不正当的手段取得了本不该属于自己的东西，损害的决不仅仅是国家和人民的利益，恐怕还有教育的公平、求职的公平。说的可能远了点，不过这时，我们对于契约调查工作的意义一定会有了一个重新的认识吧。（以下契约调查简称契调）

    当然契调绝不仅仅是对于客户风险程度的评估，另一方面是从保护客户利益角度出发，对于承保前业务人员是否存在代签字、不实告知、夸大保险利益、错误解释条款等行为进行核查，对业务人员产生震慑作用，维护客户权益，保证寿险公司长期健康发展。在契调过程中，一个专业的契调人员会让客户进一步增强对于公司的信任，进一步坚定投保意愿。

    那是不是所有的保单都需要契调呢？当然不是，通常只有累计保额达到公司指定提调标准的投保件才进行契调，除此之外还有少量的核保人员认为投保书有疑问或者被保人有既住病史的投保件才会进入契调环节。

    按调查方式分类通常有两种，一类是直接调查，就是与被保人直接见面，核实想要了解的情况，这种方式是目前采用最多的调查方法，与被保人面对  面沟通，更容易达成共识。第二类是间接调查，通过走访被保人的家人、亲友、同事、邻居等，间解了解被保人相关情况，也可利用网络媒体、行业关系等取得客观信息。

契调具体的调查内容是什么呢？通常有以下六项：

    （一）、投保事项：

    1、投保内容是否经过被保险人同意，投保书是否经被保险人亲笔签字。

    2、投保人、被保险人、受益人的关系，是否同意指定。

    3、户口所在地是否确实。

    4、的险种、保额与身份是否相称。

    5、投保动机。

    6、业务员服务品质如何，有无面见被保险人。

    （二）、健康状况

    1、外观。身高、体重是否相否，视觉、听觉有无异常。肢体运动是否协调、有无明显的伤痕或残疾等。

    2、现症、往病。现有无病症及状况。过去有无住院或手术因何病。近期有无体检，如何？在何医院、体检项目。

    3、有无因健康状况被其他公司延期、拒保或拒赔过。

    （三）、财务状况

    1、投资情况。

    2、保险历。

    3、年收状况及来源。

    4、家庭资产状况。

    5、家庭成员。

    6、配偶情况。

    （四）、职业与环境

    1、现职业工作内容为何，有无兼职。

    2、工作环境如何？

    3、居所与周围环境如何，有无危险因素。

    （五）、嗜好

    1、是否有赌博、吸吸毒等不良恶习及记录。

    2、有无抽烟、饮酒，其量如何？

    3、是否有危险运动的嗜好。

    （六）、病历调查及高保额调查。

    契调工作是包括平安人寿在内的寿险公司风险防范的重要环节之一，它正在被赋予新的功能。契调能发现客户的不实告知、业务员的过失、体检医师遗漏等等，契约调查的客观调查报告是寿险核保的重要依据，因而被称为核保之眼。严谨的契调可以有效地减少理赔过程中的纠纷，将客观存在的道德风险排除在承保前，为理赔调查提供信息。契调代表公司进行客户回访，通过专业的工作方式，可以打消客户的疑虑，有效促成保单，客观上达到了宣传保险宣传公司的作用。以上是平安多年来对于契调的一点小结，让我们全行业契调人员携起手来，共同营造良好的保险环境，为滨城百姓送去最好的保险服务！（平安人寿运营2015-11-19）